Odborníci: Než si vezmete hypotéku, zvažte to!

Vlastní bydlení je sen většiny z nás. Je ale skutečně výhodné, pouštět se do kupování bytu či domu, i když před námi stojí zajímavá nabídka? Nejprve je třeba zvážit všechna pro a proti. Pravdou je, že ceny bytů se za poslední roky výrazně snížily, řádově v desítkách procent. Stejně tak ovšem klesla i výše tržních nájmů. Co se tedy opravdu vyplatí a pro koho?

celý text

Hypotéku hodně přeplatíte!

Zájemcům o hypoteční úvěr se vyplatí důkladně počítat náklady předem. Pro představu jsme sestavili modelovou situaci. Hodnota vybrané nemovitosti je 3 miliony korun a úvěr na 25 let. Při stoprocentní půjčce se první polovinu doby splácí takzvaný překlenovací úvěr (sazba je v součastné době kolem 4,5 procenta a vypočítaná měsíční splátka vychází na necelých 20 500 korun). Za deset let tak banka dostane přes dva a půl milionu korun. Po této době klient začíná teprve splácet klasický úvěr (standardní taxa 4,9 procenta). Měsíční splátka klesne zhruba o pět tisíc korun. Dohromady to dělá za dobu splácení přes 5 milionů korun. (Při hypotéce kolem jednoho milionu korun klient přeplatí zhruba 400 000,- Kč.)

Proč nájem? Kdy se vyplatí?

„Nájemné, to jsou vyhozené peníze!“ Slogan, kterým se dříve často argumentovalo. Nemusí to tak rozhodně být. Jak to? Při pronájmu deset tisíc korun měsíčně, lze za stejnou částku jako při výpočtu hypotéky bydlet více než 40 let. To se rozhodně vyplatí, pokud klient počítá s nějakým dědictvím nebo výhledově s přílivem financí. V tomto případě je pronájem lepší variantou. Lidé to řeší tak, že si pořídí vlastní bydlení, a pak ho po určité době prodají. V současné době jej ovšem nelze prodat za významně vyšší částku, jelikož ceny nemovitostí příliš nestoupají. V konečném součtu možná na úrocích klient zaplatí téměř stejnou částku, jakou by vydal za pronájem. S pronájmem navíc není tolik práce a starostí. Za ty zodpovídá pronajímatel. Pokud je ale vidina finančního obnosu zájemce o bydlení v nedohlednu, měl by raději zvolit variantu vlastního bydlení.

Pronájem se vyplatí tomu, kdo

… se často stěhuje, mění práci nebo své bydliště.

… se nechce o svůj domov příliš starat nebo na to nemá čas. V nájmu má povinnost pouze udržovat prostor ve stavu, ve kterém jej převzal k užívání. Jde pouze o drobné práce. Vše ostatní má na starosti majitel. Drobné opravy související s užíváním bytu hradí nájemce, pokud není ve smlouvě definováno jinak.

… dosáhne příliš vysokého věku, který spadá do kategorie, pro kterou banky nenabízejí své služby v rámci hypotečních úvěrů z důvodu nedostatku příjmů, které by pokryly úvěr i úroky. Věková hranice není stanovena, ale platí, že dlužník by měl splatit svůj úvěr do 76 let.

Investovat do vlastního bydlení se vyplatí, když zájemce

… našel opravdu ideální místo, kde chce žít.

… chce investovat a své investice zúročit (například pronájmem nebo následným prodejem, což spíše v dlouhodobém horizontu). Pozor: Nesmí být ve finanční tísni.

… má možnost koupit nemovitost za dobrou cenu v atraktivní lokalitě (centra měst, historické části měst, na zajímavých pozemcích). Ceny se v takových lokalitách drží poměrně dobře a dá se předpokládat, že nebude tratit, ani kdyby se někdy v budoucnu rozhodl vyměnit domov za jiný.

Potřeby každého jedince se velmi různí. Co se jednomu vyplatí, pro druhého je nepřijatelné. Investice do bydlení bývá tou největší v životě, a proto je třeba vše důkladně promyslet před prvním, avšak zásadním krokem. Věříme, že ten váš bude správný.

text a tabulka: www.realcity.cz, foto: www.mujdum.cz (Robert Virt)