Připomeňme, že nejvíce banky půjčily v roce 2007, jednalo se o více než 140 miliard korun. V roce 2008 následoval pokles na 120 miliard a v roce 2009 dokonce na 73,9 miliardy korun. Pořadí, vypovídající o tom, která z bank poskytla nejvíce peněz na hypotéky, se dlouhodobě nemění. První je skupina Hypoteční banka spolu s ČSOB a Poštovní spořitelnou, následována Komerční bankou, Českou spořitelnou a Raiffeisenbank. Mění se však struktura klientů a tomu je třeba přizpůsobit prodejní strategii. Cílovou skupinou hypotečních nabídek se stále více stávají starší lidé.
I důchodcům banky poskytují hypotéky
Věk nemusí být překážkou, na níž může žadatel o hypoteční úvěr ztroskotat. Spíše je problémem výdělek žadatelů. I tady se však dá s jistou kreativitou dosáhnout svého. Příklad? Žádáte-li o hypoteční úvěr s osobou, která již není v produktivním věku, lze do příjmů zahrnout i starobní důchod. Nejedná se však o standardně uznávaný příjem, postup umožňují pouze některé banky. Podle interních pokynů bank by tedy měl získat úvěr i pár, kdy partner ve věku 63 let pobírá starobní důchod a partnerka ve věku 55 let má pořád ještě stálé zaměstnání.
Tento pár pak může získat hypoteční úvěr se splatností až 20 let, což na první pohled vypadá hrozivě. Prodloužením splatnosti hypotečního úvěru však lze dosáhnout nižších splátek tak, aby byl pro žadatele přijatelný i jejich rodinný rozpočet. Kromě toho lze v případě starších uchazečů o úvěr zlepšit jejích kredit pomocí spolužadatele v podobě osamostatněného potomka. Tím se maximální splatnost hypotečního úvěru opět o něco prodlouží. Je však třeba splnit podmínku – výše příjmu spolužadatele musí být dostatečně vysoká.
Víte, že…
|
| Možnost odečíst si úroky z úvěru na bydlení patří k parametrům, které výrazně zvyšují atraktivitu hypoték? Z daňového základu je možné odečíst částku až 300 000 Kč, což při 15% sazbě daně znamená úsporu až 45 000 Kč. Avšak pozor! Stát je dlouhodobě v problémech a snaží se šetřit, kde se dá. Také proto se má dosavadní podpora hypoték brzy omezit. Namísto 300 000 korun ročně se maximální výše odpočtu sníží na polovinu. A to jen na smlouvy, uzavřené do konce letošního roku. Kdo si pořídí hypotéku počínaje lednem příštího roku, na žádnou výhodu odpočtu úroků již nedosáhne. |
Bankovní strategie ve vztahu k zákazníkům ale nemusí být jen restriktivní. V řadě případů se konkurence postarala o opačné kroky. Oslovili jsme některé bankovní domy a požádali o vyjádření ke změnám. Také jsme chtěli znát jejich současné atraktivní produkty. Tady jsou odpovědi.
ČSOB
Banka nabízí zákazníkům lákavé benefity, spojené s hypotečními úvěry. Žadatelé o hypotéku nyní nemusí platit poplatek za zpracování úvěru. Tento bonus může zájemcům ušetřit až 18 tisíc korun, které se budou jistě hodit při dalším financování nového bydlení. Kromě toho skupina ČSOB odměňuje zákazníky, kteří využívají Era osobní účet. Pokud si na něj klient nechává zasílat mzdu a zároveň z tohoto konta splácí hypotéku (a uzavře si pojištění majetku i schopnosti splácet), získá ještě další slevu ve výši 0,25 % z úrokové sazby. Dále si mohou klienti nechat provést expresní ocenění bytu, které se stanoví na základě cenové mapy a je pro klienty bezplatné.
Součástí hypotéky je možnost sjednání pojištění majetku a schopnosti splácet. ČSOB také ruší poplatek za předčasný výběr termínovaného vkladu, ovšem jen do limitu 20 procent zůstatku na účtu (maximálně jednoho milionu korun). Modelový příklad uvádíme v tabulce Hypotéka do 85 procent. Roční úroková sazba je platná k datu 7.3.2011 při zasílání platu na účet v PS a při sjednání pojištění k hypotéce.
Hypotéka do 85% zástavní hodnoty nemovitosti |
|
|
Celková výše úvěru (Kč) |
1 300 000 |
|
Doba trvání (roky) |
25 |
|
Fixace úrokové sazby (roky) |
3 |
|
Úroková sazba (p.a.) |
4,55 |
|
Výše jednotlivých měsíčních splátek (Kč) |
7263 |
Poštovní spořitelna
Jen nepatrnou změnu připravila od ledna také „sesterská“ Poštovní spořitelna. Ruší poplatek za předčasný výběr termínovaného vkladu, ovšem jen do limitu 20 procent zůstatku na účtu (maximálně jednoho milionu korun). Úvěrový limit je poskytován od 200 000 Kč až do 85 % zástavní hodnoty nemovitosti, kterou stanoví banka. Splatnost úvěru je od 5 až do 30 let (až do 40 let v případě úvěru do 70 % zástavní hodnoty). Maximální věk ke dni konečné splatnosti úvěru je 70 let. Zajímavými se klientům mohou jevit účelové hypotéky. Využity mohou být pro:
– koupi nemovitosti, popřípadě vlastnického podílu
– odkoupení bytové jednotky do osobního vlastnictví
– koupi družstevního podílu
– úhradu členského podílu
– výstavbu a rekonstrukci
– vypořádání majetkových poměrů spojených s nemovitostí (společné jmění manželů po rozvodu, dědictví)
– refinancování dříve poskytnutých úvěrů a půjček, které byly použity na investice do nemovitosti
– kombinaci výše uvedených účelů
Česká spořitelna
Hlavním produktem na poli hypoték je Ideální hypotéka České spořitelny, která přináší klientům možnost sestavit si hypotéku na míru podle svých potřeb a přání. V současné době je produkt nabízen s úrokovým zvýhodněním od 3,59 %. Ideální hypotéka je poskytována bez poplatku za vyřízení. Vedle toho jsou zdarma nabízeny i další služby jako poradenství a sjednání hypotéky, třicetidenní garance úrokové sazby, on-line ocenění nemovitosti vypracované v pobočce a neomezené čerpání během prvních tří měsíců.
Klienti si mohou vybrat z řady volitelných služeb a sestavit si hypotéku podle svých potřeb a přání. K nejčastěji volitelným službám se řadí pojištění schopnosti splácet, mimořádné splátky a expresní čerpání. Nyní je klientům nabízena služba Mimořádné splátky zdarma. Za zřízení služby banka neúčtuje poplatky a klient tak může ušetřit za dobu splatnosti hypotéky až 55 639 Kč. S touto nabídkou se nepojí žádné zvýšení úrokové sazby.
Modelový příklad Ideální hypotéky České spořitelny |
|
|
Celková výše úvěru (Kč) |
1 500 000 |
|
Doba trvání (roky) |
30 |
|
Fixace úrokové sazby (roky) |
5 |
|
Úroková sazba (p.a.) |
3,59 |
|
Výše jednotlivých měsíčních splátek (Kč) |
6 850 |
GE Money Bank
Nově je nabízena hypotéka s variabilní roční úrokovou sazbou, začínající na 2,99 %. Jedná se o jednu z nejnižších úrokových sazeb na trhu a flexibilní parametry variabilní hypotéky odlišují produkt od konkurence. Pohyblivá část úrokové sazby variabilní hypotéky se obnovuje v měsíčním intervalu v závislosti na vývoji tržních úrokových sazeb. Výši pevné části úrokové sazby mohou zákazníci fixovat na celou dobu splatnosti hypotéky. „Variabilní hypotéku doporučujeme zejména náročnějším klientům, kteří sledují vývoj úrokových sazeb na trhu a mají dostatečnou rezervu v příjmech.
Tyto klienty pak nepřekvapí případná změna úrokových sazeb, která se promítne do výše měsíční splátky,“ řekl nám Michal Tuček, manažer hypotečních úvěrů GE Money Bank a pokračoval. „Produkt je unikátní v tom, že si ho klienti mohou převést na standardní hypotéku s pevnou sazbou po dobu zvolené fixace.“ Variabilní hypotéku od GE Money Bank lze sjednat ve výši od 300 000 korun, maximálně do 80 % tržní ceny nemovitosti. Doba splácení se pohybuje od 5 do 25 let.
Výhody variabilní hypotéky:
– jedna z nejnižších úrokových sazeb na trhu
– vysoká flexibilita předčasného splácení
– bezplatné zasílání notifikací (formou SMS, emailu) o změně splátky
– upozornění na nedostatek finančních prostředků na BÚ
– fixace pevné části sazby je možná až na dobu splatnosti úvěru
– možnost změny produktu na fixní sazbu i přechod ze stávající fixní hypotéky na hypotéku s variabilní sazbou
Komerční banka, Michal Teubner
Nejoblíbenějším hypotečním produktem Komerční banky je Flexibilní hypotéka. K charakteristickým znakům patří skutečnost, že v průběhu splácení lze snížit splátku až o polovinu, anebo se dá využít mimořádnou splátkou, která sahá až ke 20 procentům z výše úvěru. Dále má klient možnost odložit splácení (až o jeden rok), anebo může o 3 měsíce splácení přerušit.
S Flexibilní hypotékou lze financovat:
– koupi nemovitosti do vlastnictví (i spoluvlastnického podílu)
– výstavbu nemovitosti
– rekonstrukci, modernizaci a opravy nemovitostí
– koupi družstevního bytu
– vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků k nemovitosti
– předplacení nájemného za účelem uzavření nájemní smlouvy
– vyrovnání dříve poskytnutých úvěrů či půjček použitých na investice do nemovitostí
– zpětné proplacení klientem již zaplacené investice do nemovitosti ne starší 1 roku
– kuchyňskou linku, vestavěné skříně
– projektovou dokumentaci
Minimální výše úvěru činí 200 000 Kč. Maximální výše je omezena 85 % nebo 100 % z ceny zastavených nemovitostí, celkovou výší investice (rozpočtové náklady, kupní cena apod.) a schopností klienta splácet. Čerpání úvěru je možné jednorázové anebo postupné.
UniCredit Bank
Očekávaně velký zájem klientů si získala Převratná hypotéka. Více než polovina nových klientů preferuje tento produkt s variabilní úrokovou sazbou. Na základě našeho dotazovacího průzkumu vyplývá, že klienty oslovila zejména nízká úroková sazba, ale i naprosto transparentní stanovení úroků a poplatků. Úroková sazba je kalkulována jako součet základní hypoteční sazby (BMR) a marže. BMR je přímo odvozena od tržní úrokové sazby. Marže je neměnná po celou dobu trvání úvěru.
Výhody:
– výše splátky (je odvozena od aktuální situace na trhu peněz a je nižší než u hypoték s fixní úrokovou sazbou)
– nízká úroková sazba a díky tomu nižší celková suma zaplacených úroků
– výše marže je uvedena v úvěrové smlouvě a je neměnná po celou dobu trvání úvěru
– možnost mimořádné splátky 4x ročně
– možnost přechodu na fixní úrokovou sazbu
– jistota, že i při nečekaném výpadku příjmu bude klient schopen hradit splátky úvěru (úrokové pojištění schopnosti splácet)
Převratná hypotéka |
||
|
Převratná hypotéka |
Úroková míra (%) |
Měsíční splátka (Kč) |
|
1 milion Kč, splatnost 20 let |
3,00 | 5 546 |
text: Miroslav Hruška, Denisa Salátková (ČSOB, Poštovní spořitelna), Jan Holinka (Česká spořitelna), Mikuláš Duda (GE Money Bank), Monika Bartlová (UniCredit Bank)
Mladá rodina s jedním dítětem do předminulého roku bydlela v bytě v 
Přízemní nízkoenergetický dům se sedlovou střechou má jednoduchý obdélníkový půdorys, v jehož rámci spolu sousedí dva samostatné byty. Jádrem každého z nich je společný obytný prostor s 
Majitel se sám dlouhá léta zabývá výstavbou 
Pasivní koncept se projevuje i ve vnějším vzhledu zděného domu, v pevně sevřeném kompaktním tvaru s plochou střechou a velmi promyšleném rozvrhu prosklených ploch. Zatímco na chladné severní fasádě se s nimi výrazně šetřilo, jižní a západní stranu prosvětluje řada francouzských oken. Jejich velikosti a umístění nejsou dílem náhody či otázkou výtvarné kompozice, poměr zděných a prosklených ploch projektant přesně vyvážil tak, aby 
V obytných místnostech jsou připraveny rozvody pro 
Klima 
Domek starý přes osmdesát let prošel řadou úprav až do podoby typické socialistické dvoupodlažní „kostky“ s brizolitovou omítkou, se dvěma přízemními přístavky – vstupem a 
Po úpravách zděný dům částečně změnil tvar a získal 
Ing. arch. Michal Grošup (1976)
Původní zadání znělo na výstavbu moderního přízemního 
Do jednopodlažního zděného 
Interiér zachovává střídmou barevnost vnějšího kabátu 
„Právě schopnost přemýšlet o stavbě a budoucím životě jejích obyvatel svědčí o vysoké profesionalitě společnosti AZ 
Vystudovala Střední uměleckoprůmyslovou školu a Fakultu architektury ČVUT Praha. V letech 1993-97 se jako spolumajitelka společnosti Linstram věnovala realizacím komerčních interiérů.
Jedinečné povrchové tkaniny se kromě příjemného pocitového efektu vyznačují rychlým odvodem vlhkosti, antibakteriálními 
Rekonstrukce tradiční 
Praktický kompromis charakterizuje také výběr dalších komponentů stavby – například plastová okna s imitací 
V přízemí se nachází také malá 
